รู้จัก “ประกันบำนาญ” ในยุคอนาคตที่ประกันสังคมอาจไม่พอใช้จ่ายยามชรา

 

วัยเกษียณ สำหรับหลายคนคือวัยที่จะได้พักผ่อนอย่างสบายใจ หลังจากทำงานอย่างหนักมาตลอดทั้งชีวิต

แต่.. มันคงจะเป็นเรื่องไม่ดีแน่ๆ หากเราไม่ได้วางแผนชีวิตและการเงินไว้ให้ดีตั้งแต่ยังมีแรงทำงาน แล้วกลับต้องพบว่าเราไม่มีแหล่งรายได้อะไรเลยหลังเกษียณ

โดยเฉพาะกับกลุ่มคนที่ไม่ได้ทำงานราชการ ไม่ได้อยู่ในระบบประกันสังคม หรือกระทั่งคนที่เป็นผู้ประกันตน แต่คิดว่าเงินบำนาญที่จะได้นั้น อาจไม่พอใช้จ่ายยามชรา

เพราะในอนาคตอีก 20-30 ปีข้างหน้า เราไม่รู้เลยว่าในตอนนั้นอัตราเงินเฟ้อจะปรับตัวขึ้นมากแค่ไหน? เงินบำนาญจากประกันสังคมจะเพียงพอหรือไม่? แล้วจะมีหลักประกันอะไรให้เราได้อุ่นใจมากกว่านั้น?

 

กรณีตัวอย่าง การรับเงินบำนาญชราภาพจากประกันสังคม

ก่อนอื่น เราอยากจะขอยกตัวอย่างเงินบำนาญที่จะได้รับจากประกันสังคม เพื่อให้เห็นภาพของรายรับหลังเกษียณได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

หากเราหักเงินเดือนจ่ายสมทบกองทุนประกันสังคม เดือนละ 750 บาท ติดต่อกันจนครบ 15 ปี (180 เดือน) เราจะมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญชราภาพ

ซึ่งเงินนั้น จะคิดเป็น 20% ของเงินเดือนเฉลี่ย 5 ปีหลังสุด แต่ฐานเงินเดือนสูงสุดที่คิดคือ 15,000 บาท

เท่ากับว่า จะได้รับเงินบำนาญชราภาพอย่างน้อยเดือนละ 15,000 x 20% = 3,000 บาท ตั้งแต่อายุ 55 ปีไปจนถึงเสียชีวิต

(แต่ถ้าใครจ่ายมากกว่า 15 ปี จะได้รับเงินบวกเพิ่มอีก 1.5% ของเงินเดือนเฉลี่ยตามจำนวนปีที่ส่งเกิน ตามเกณฑ์ของประกันสังคม)

และจากการอ้างอิงรายงานประจำปีของสำนักงานประกันสังคม กองทุนประกันสังคมมีเงินกองทุนประมาณ 2 ล้านล้านบาท ขณะที่มีผู้ประกันตนถึง 15.9 ล้านคน

ซึ่งถ้าเราลองคำนวณเล่นๆ ผู้ประกันตนแต่ละคนจะมีเงินในกองทุนเฉลี่ยคนละ 125,000 บาท

ถ้าแบ่งมาจ่ายให้ผู้ประกันตนเดือนละ 3,000 บาท ก็จะได้ประมาณ 41 เดือน หรือราว 3 ปีกว่าๆ เท่านั้น

 

ยิ่งในอนาคต ที่ไทยก้าวสู่สังคมผู้สูงอายุอย่างเต็มตัว เราจะมีจำนวนผู้รับบำนาญมากขึ้นเรื่อยๆ

และเงินที่เรียกเก็บจากผู้ประกันตนรายใหม่ จะไม่พอจ่ายบำนาญให้แก่ผู้ประกันตนรายเก่า เป็นเหตุผลที่ว่าทำไมกองทุนประกันสังคม จึงต้องลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนงอกเงย และเงินกองทุนมีขนาดใหญ่ขึ้นนั่นเอง

นั่นจึงทำให้เกิดทางเลือกในการรับเงินบำนาญในช่องทางอื่นๆ และหนึ่งในนั้นก็คือสิ่งที่เรียกว่า “ประกันบำนาญ” นั่นเองครับ..

 

ประกันบำนาญ คืออะไร?

หลายคนอาจจะไม่เคยได้ยินชื่อของผลิตภัณฑ์นี้มาก่อน อธิบายง่ายๆ ว่าคือประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ที่นอกจากจะได้รับความคุ้มครองชีวิตตามปกติแล้ว คุณจะได้รับเงินบำนาญหลังเกษียณอายุอีกด้วย

เท่ากับว่าเราจะมีหลักประกันสองทาง ก็คือการที่มีเงินก้อนไว้ให้กับผู้รับผลประโยชน์ หากเราเสียชีวิตก่อน หรือหากเรามีชีวิตจนถึงวัยชรา ก็จะยังคงมั่นใจว่ามีเงินบำนาญให้ได้ใช้

 

 

ตัวอย่างกรณีศึกษาของประกันบำนาญ

เพื่อให้เข้าใจประกันบำนาญมากยิ่งขึ้น เราขอยกตัวอย่างลูกค้าเพศหญิงอายุ 35 ปี ที่เลือกทำประกันบำนาญในทุนประกันภัย 500,000 บาท

โดยจะต้องจ่ายเบี้ยประกันปีละ 34,150 บาท เป็นระยะเวลา 25 ปี ไปจนถึงอายุ 60 ปี (เบี้ยเฉลี่ยเดือนละ 2,846 บาท)

รวมค่าเบี้ยประกันทั้งสิ้น 853,750 บาท

เมื่อเกษียณไปแล้ว ก็จะได้รับเงินบำนาญในอัตราปีละ 12% ของทุนประกัน

คิดเป็น 500,000 x 12% = 60,000 บาทต่อปี หรือ 5,000 บาทต่อเดือน

โดยจะได้รับเงินบำนาญไปจนถึงอายุ 85 ปี รวมเป็นเงิน 1,560,000 บาท

 

จากตัวอย่างด้านบนนี้ ผู้ซื้อก็สามารถเลือกระดับความคุ้มครอง เบี้ยประกันที่ต้องจ่าย และจำนวนเงินบำนาญที่ได้รับ ปรับให้เข้ากับตัวเองได้อย่างสะดวกมากยิ่งขึ้น

ซึ่งถ้าเรามีกำลังที่จะจ่าย ก็แนะนำให้ทำประกันชีวิตแบบบำนาญเพิ่ม เพื่ออนาคตหลังเกษียณ เราจะได้มีเงินใช้จ่ายได้สบายมากขึ้น และช่วยให้ชีวิตวัยชรามีความมั่นคงแน่นอนยิ่งขึ้น

 

สรุปข้อดีของการทำประกันบำนาญ

สำหรับใครที่กำลังเริ่มสนใจประกันบำนาญ เราจะมาสรุปข้อดีและเหตุผลว่าทำไมต้องทำประกันบำนาญ แบบสั้นๆ อีกครั้งหนึ่งนะครับ

1. คุ้มครองชีวิตนานก่อนถึงอายุครบ 60 ปี

การซื้อประกัน สิ่งที่คนซื้อคาดหวังก็ต้องเป็นการประกันชีวิตเป็นหลักอยู่แล้ว ซึ่งประกันชีวิตก็จะช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์ (ลูกหลาน คนในครอบครัว) มีเงินก้อน ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝัน

 

2. การลดหย่อนภาษี

ประกันบำนาญ ก็คือประกันชีวิตที่สามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึงปีละ 300,000 บาท ตามเกณฑ์กรมสรรพากร ซึ่งผู้ซื้อสามารถนำเงินที่ได้คืนจากการลดหย่อนภาษีนั้น ไปใช้ในการลงทุนต่อยอด เพื่อสร้างความมั่งคั่งเป็นหลักประกันหลังเกษียณได้มากขึ้นด้วย

 

3. สร้างความมั่นคงให้ชีวิตยามชรา

สิ่งที่พิเศษกว่าประกันชีวิตทั่วไป คือประกันบำนาญมีเงินบำนาญให้ตั้งแต่ 60-85 ปี จ่ายโดยคิดเป็นสัดส่วนตามทุนประกัน แต่ถ้าเกิดเสียชีวิตก่อนอายุ 85 ปี ประกันชีวิตแบบนี้จะการันตีว่าครอบครัวคุณจะได้รับเงินก้อนตามมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญที่ยังไม่ได้จ่ายจนครบ 15 ปี

 

4. ได้รับผลตอบแทนตามที่คาดไว้แน่นอน

การทำประกันบำนาญ คือความคาดหวังที่จะได้รับเงินบำนาญหลังเกษียณ ซึ่งจะมีบริษัทรับประกันที่มั่นคงเป็นผู้รับประกัน และมีหน่วยงานกำกับดูแลให้ความคุ้มครองผู้ซื้อประกันในไทยด้วย

 

สำหรับผู้ที่สนใจประกันบำนาญ ทาง TMB มีประกันบำนาญที่น่าสนใจถึง 2 ตัว ซึ่งได้แก่ คุ้มชีวิต 85/5 และ คุ้มชีวิต 85/60 ให้ได้เลือกตามความต้องการของเราเอง

สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่นี่เลยครับ #ประกันชีวิตที่ทีเอ็มบี

1. ประกันชีวิต คุ้มชีวิต 85/5 (บำนาญแบบลดหย่อนได้) :  https://tmbbank.com/fb/85-5_billon

2. ประกันชีวิต คุ้มชีวิต 85/60 (บำนาญแบบลดหย่อนได้): https://tmbbank.com/fb/85-60_billon

 

 

*ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเป็นของบริษัท เอฟดับบลิวดี ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) ธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน) เป็นเพียงนายหน้าประกันชีวิต และรับผิดชอบในฐานะนายหน้าเท่านั้น

ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

แสดงความคิดเห็น...